Tidak ada yang membuat orang Amerika lebih bahagia daripada mengatur keuangan mereka.
Setidaknya, itulah yang dikatakan 92% orang dewasa AS dalam Studi Perencanaan & Kemajuan Northwestern Mutual 2019 – mereka paling bahagia dan paling percaya diri ketika “rumah keuangan mereka siap.”
Meskipun tampaknya es krim atau anak anjing lebih cenderung memperoleh respons semacam itu, survei dan penelitian lain telah menunjukkan bahwa orang Amerika umumnya merasa lebih percaya diri dan aman ketika mereka tahu bahwa mereka berada di jalur yang benar dengan tujuan keuangan mereka. Mungkin tidak mengherankan, mereka yang memiliki penasihat keuangan lebih cenderung merasa seperti itu.
Mendapatkan bantuan untuk keputusan keuangan Anda bukanlah hal yang buruk. Tetapi dengan begitu banyak profesional dan pilihan di luar sana, bagaimana Anda memilih ahli yang tepat untuk bekerja?
1. Tentukan apakah Anda membutuhkan penasihat keuangan
Profesional keuangan dapat sangat membantu ketika Anda mencoba untuk memetakan masa depan Anda, tetapi Anda tidak perlu menyewa seorang pun untuk sukses dengan tabungan dan sasaran investasi Anda.
Jika majikan Anda memberikan 401 (k), misalnya, berkali-kali rencana tersebut akan menawarkan opsi untuk berinvestasi dalam dana tanggal target. Jenis investasi ini akan menjaga tabungan pensiun Anda tetap pada jalurnya tanpa terlalu banyak pengawasan yang diperlukan dari Anda atau seorang profesional keuangan. payroll software
Anda mungkin masih membutuhkan investasi tambahan, seperti rekening pensiun individu dan rekening perantara kena pajak. Jika Anda tipe orang yang suka menjadi super tangan, Anda dapat mendaftar ke salah satu perusahaan pialang seperti Charles Schwab dan TD Ameritrade.
Namun, membuat dan memelihara portofolio yang beragam dan seimbang dapat membutuhkan banyak waktu dan penelitian. Jika itu terasa berlebihan, Anda selalu dapat bekerja dengan apa yang disebut robo-advisors, yang biasanya mengelola uang Anda untuk Anda. Platform ini – yang mencakup Betterment, Schwab Intelligent Portfolios, Vanguard Personal Advisor Services, Ellevest dan Wealthfront – umumnya lebih murah daripada bekerja dengan penasihat keuangan manusia, tetapi mereka mungkin tidak memberikan tingkat saran dan solusi khusus yang sama.
Mungkin Anda tidak ingin memetakan masa depan keuangan Anda sendiri, atau Anda memiliki situasi keuangan yang lebih kompleks, seperti opsi saham atau mungkin Anda membantu dengan kewajiban keuangan keluarga. Itu mungkin memerlukan percakapan tatap muka dengan penasihat atau perencana keuangan manusia.
Dan para profesional ini biasanya lebih dari sekadar membangun portofolio. Mereka menawarkan berbagai layanan untuk membantu mencapai tujuan Anda, seperti membantu membuat anggaran dan merencanakan menabung untuk rumah atau memilih rencana tabungan perguruan tinggi 529 yang tepat untuk keluarga Anda atau bahkan menciptakan efisiensi pajak dengan investasi Anda.
2. Pertimbangkan jenis profesional apa yang ingin Anda ajak bekerja sama
Ada dua jenis profesional keuangan yang ditetapkan secara hukum: pialang dan penasihat investasi.
Umumnya, pialang terdaftar di Securities and Exchange Commission dan diawasi oleh Financial Industry Regulatory Authority, badan pengaturan mandiri untuk industri keuangan. Pialang diizinkan untuk membeli dan menjual saham, obligasi, reksa dana, anuitas, dan produk investasi lainnya atas nama klien mereka. aplikasi payroll
Secara tradisional, pialang dianggap sebagai staf penjualan di bawah hukum dan hanya perlu merekomendasikan investasi yang sesuai untuk Anda, bahkan dalam kasus di mana terdapat opsi yang lebih baik. Di bawah aturan yang dikeluarkan oleh SEC selama musim panas, para profesional ini sekarang harus bertindak demi kepentingan terbaik Anda saat bekerja dengan uang Anda. Namun beberapa pendukung konsumen mengklaim bahwa aturan baru tersebut lemah dan tidak bertindak cukup jauh untuk menghilangkan konflik kepentingan yang dapat muncul, seperti menerima pembayaran untuk merekomendasikan produk tertentu.
Tetapi profesional keuangan juga dapat didaftarkan sebagai penasihat investasi dan, dalam peran itu, diawasi oleh SEC dan agen sekuritas negara. Penasihat investasi dapat mengelola portofolio investasi – termasuk membeli dan menjual saham dan dana – dan memberikan nasihat tentang investasi Anda. Di bawah aturan SEC, para profesional ini perlu bertindak sebagai pemegang fidusia, yang berarti mereka harus mengutamakan kepentingan Anda dan menghilangkan konflik kepentingan sebanyak mungkin.
Di sinilah rumitnya: Tidak ada yang benar-benar menggunakan istilah ini di kartu bisnis mereka. Karena itu akan terlalu mudah, bukan? Profesional keuangan hari ini menggunakan banyak nama: penasihat keuangan, perencana keuangan, manajer uang, manajer kekayaan, dll. Dan banyak yang terdaftar sebagai broker dan penasihat investasi.
Jika Anda mencari seseorang yang akan memberikan nasihat keuangan holistik, para ahli biasanya menyarankan Anda bekerja dengan perencana keuangan bersertifikat. Mereka yang memiliki gelar CFP memiliki gelar sarjana dan telah lulus ujian ketat untuk memverifikasi bahwa mereka memahami semua aspek inti perencanaan keuangan.
Biasanya, perencana keuangan terdaftar sebagai penasihat investasi dan harus mematuhi standar fidusia. Selain itu, di bawah aturan baru yang mulai berlaku pada bulan Oktober, semua pemegang CFP harus bertindak demi kepentingan terbaik investor.
3. Kumpulkan beberapa nama
Sangat mudah untuk berjalan ke bank Anda, atau mampir di kantor Charles Schwab setempat dengan rencana menemukan seorang profesional keuangan untuk diajak bekerja sama. Dan meskipun itu bisa menjadi opsi yang bagus, Anda tetap harus melakukan penelitian dan mengumpulkan daftar kandidat yang kuat dari berbagai sumber. Seringkali, ada profesional keuangan yang tidak terafiliasi yang mungkin lebih sesuai dengan kebutuhan Anda, meskipun itu berarti menambahkan perusahaan keuangan lain ke daftar Anda. sistem payroll
Bicaralah dengan keluarga dan teman Anda untuk mendapatkan beberapa rekomendasi. Kira-kira satu dari empat orang Amerika mendapatkan nasihat keuangan dari orang tua dan teman-teman mereka, jadi Anda berada di perusahaan yang baik untuk meminta tip kepada orang terdekat Anda.
Titik awal lain yang baik adalah melihat asosiasi industri utama. Asosiasi Perencanaan Keuangan dan Asosiasi Nasional Penasihat Keuangan Pribadi menawarkan alat (masing-masing Pencarian Perencana dan Menemukan Penasihat) di mana Anda dapat mencari para profesional di daerah Anda.
Anda juga dapat mencari direktori penasihat yang dioperasikan oleh Garrett Planning Network atau XY Planning Network. Kedua organisasi memberikan opsi untuk menyewa perencana keuangan yang bekerja berdasarkan jam jika Anda hanya ingin mendapatkan jawaban atas beberapa pertanyaan tertentu.
Anda mungkin juga menemukan profesional keuangan dengan sup alfabet penunjukan setelah nama mereka. Ingatlah bahwa tidak semua sertifikasi ini sama. Tetapi ada beberapa yang membutuhkan penasihat untuk menguasai berbagai bidang subjek dan lulus tes yang ketat, termasuk CFP, Chartered Financial Analyst (CFA) dan Chartered Financial Consultant (ChFC). aplikasi gaji
Badan pengelola di balik penunjukan ini juga bisa menjadi tempat yang cerdas untuk mencari profesional keuangan untuk Anda. CFP Board menawarkan alat pencarian yang berguna di mana Anda dapat menyesuaikan hasil Anda dengan spesialisasi perencana, model kompensasi, bahasa utama dan berapa banyak Anda harus berinvestasi. Sementara CFA Institute memiliki direktori anggota yang dapat dicari.
4. Lakukan pemeriksaan latar belakang
Saat mempekerjakan seorang profesional keuangan, pastikan Anda melakukan riset sebelum mempekerjakan siapa pun untuk mengelola uang Anda. Industri ini mempermudah konsumen dengan menyediakan latar belakang profesional penasihat keuangan untuk penelusuran.
Anda dapat mencari penasihat melalui BrokerCheck. Situs tersebut menunjukkan kepada Anda sudah berapa lama mereka berada di industri ini, di perusahaan mana mereka bekerja dan apakah mereka pernah memiliki keluhan konsumen atau masalah peraturan, yang disebut sebagai “peristiwa pengungkapan”. aplikasi slip gaji
Mereka yang terdaftar sebagai penasihat investasi juga akan memiliki catatan di SEC, jadi pastikan Anda memeriksa informasi itu juga. Anda dapat mengakses catatan SEC melalui BrokerCheck atau melakukan pencarian terpisah melalui situs informasi investor SEC.
Jika profesional benar-benar memiliki pengungkapan, itu mungkin bukan pemecah kesepakatan. Terkadang penasihat keuangan dan perencana memiliki keluhan konsumen, tetapi keluhan tersebut telah diselesaikan atau acara tersebut berkaitan dengan kebangkrutan pribadi. Jika ada sesuatu yang terdaftar, pastikan untuk menyelidikinya sepenuhnya sebelum mengambil keputusan.
Selain menjalankan nama mereka melalui BrokerCheck, jika perencana keuangan adalah CFP, organisasi menawarkan alat pencarian di mana Anda dapat memverifikasi status mereka, serta melihat apakah mereka memiliki riwayat disiplin dan kebangkrutan.
Lakukan pencarian Google dengan cepat pada salah satu profesional yang Anda pertimbangkan juga, dan perhatikan berita dan informasi lokal yang dirilis oleh agen sekuritas negara. Seringkali jika seorang penasihat keuangan atau perencana sedang menghadapi kasus perdata atau pidana, catatan mereka mungkin tidak mencerminkannya sampai kasus tersebut diselesaikan.
5. Atur panggilan atau pertemuan pengantar
Selain mengerjakan pekerjaan rumah Anda secara online, ada baiknya juga untuk bertemu langsung dengan penasihat sebelum Anda mempekerjakan mereka. Ini adalah seseorang yang akan menerima nasihat keuangan dan berpotensi bekerja dengan Anda selama bertahun-tahun yang akan datang, jadi penting bagi Anda untuk memahami cara mereka menjalankan bisnis dan memastikan Anda mengeklik dengan pendekatan mereka.
Untuk mempersiapkan rapat, Dewan CFP memiliki kuesioner bermanfaat yang dapat Anda gunakan saat mewawancarai penasihat keuangan.
Selain menanyakan tentang pendidikan, kualifikasi, dan pengalaman mereka, Anda mungkin ingin bertanya tentang semua layanan yang mereka sediakan dan jenis klien apa yang biasanya mereka tangani. Misalnya, jika penasihat tersebut biasanya bekerja dengan pengacara berpenghasilan tinggi dan Anda hampir tidak berhasil, nasihat khusus mereka mungkin tidak berguna untuk Anda. aplikasi penggajian karyawan
Pada akhirnya, Anda perlu merasa nyaman dengan penasihat Anda, jadi luangkan waktu untuk mewawancarai kandidat secara menyeluruh. Jika bekerja dengan mereka membuat Anda merasa seperti pergi ke dokter gigi untuk perawatan saluran akar, Anda cenderung tidak akan mengikuti saran mereka dan bertemu dengan mereka secara teratur.
6. Tanyakan bagaimana mereka dibayar
Selama pertemuan awal, Anda perlu mencari tahu bagaimana penasihat menghasilkan uang dan semua biaya yang dapat Anda bayarkan untuk bekerja dengan mereka. Mungkin akan terasa canggung untuk bertanya, tetapi Anda harus memahami seperti apa struktur pengeluaran mereka, karena hal itu dapat memengaruhi cara mereka memberikan nasihat.
